廣東的全國(guó)人大代表黃細(xì)花建議暫停銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)的呼吁不僅引起了廣大消費(fèi)者的共鳴，也得到了國(guó)家有關(guān)部委的明確答復(fù)。為維護(hù)消費(fèi)者的利益，三部委已考慮暫停銀行收取查詢(xún)費(fèi)。如果銀行此項(xiàng)收費(fèi)被叫停的話(huà)，那么銀行正在醞釀的100余項(xiàng)收費(fèi)也將難以順利推出。
■引 子
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久前，一封不同尋常的“回復(fù)函”寄到了全國(guó)人大代表、廣東省惠州市環(huán)境保護(hù)局副局長(zhǎng)黃細(xì)花手中。此前，黃曾緊急建議有關(guān)部門(mén)暫停銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)。
黃細(xì)花收到的這封全國(guó)人大常委會(huì)回函稱(chēng)，全國(guó)人大常委會(huì)已將她的緊急建議作為8226號(hào)建議轉(zhuǎn)給了中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家審計(jì)署分別研究辦理。
與之相關(guān)的最新消息是，國(guó)家三部委已考慮暫�？缧胁樵�(xún)收費(fèi)。此次備受社會(huì)關(guān)注和爭(zhēng)議的銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)是在什么背景下出爐的？全國(guó)人大常委會(huì)、國(guó)家發(fā)改委、國(guó)家審計(jì)署等已分別介入，跨行查詢(xún)收費(fèi)是將面臨夭折還是不了了之？銀行正在醞釀更多收費(fèi)項(xiàng)目是傳言還是事實(shí)？為此，記者6月29日采訪(fǎng)了某國(guó)有銀行支行行長(zhǎng)李先生、某國(guó)際銀行高管林先生和山東經(jīng)濟(jì)學(xué)院財(cái)政金融學(xué)院副教授尹洪霞。
不論是全國(guó)人大還是幾個(gè)部委，中止銀行跨行查詢(xún)收費(fèi)都需要一定程序、都需要一定時(shí)間。
跨行查詢(xún)收費(fèi)被叫停？
記者：從6月1日開(kāi)始到現(xiàn)在，對(duì)于銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)用的爭(zhēng)議從來(lái)就沒(méi)有間斷過(guò)，其中最引人注目的是為此緊急上書(shū)全國(guó)人大常委會(huì)建議叫�？缧胁樵�(xún)收費(fèi)的人大代表已經(jīng)得到答復(fù)，有關(guān)部委正在考慮此事。那么,跨行查詢(xún)收費(fèi)有沒(méi)有停下來(lái)的可能？
李行長(zhǎng)：這種可能是存在的，原因是這次跨行收費(fèi)的社會(huì)反響很激烈，許多消費(fèi)者反對(duì)，因此不排除國(guó)家有關(guān)部門(mén)采取緊急措施叫�？缧胁樵�(xún)收費(fèi)。
另外一個(gè)原因是,全國(guó)人大常委會(huì)的重視也可能導(dǎo)致這一方案暫停，但不會(huì)流產(chǎn)。原因也很簡(jiǎn)單，人大常委會(huì)如果否決跨行查詢(xún)收費(fèi)必然要舉行代表表決，但這些代表來(lái)自不同行業(yè)，有普通農(nóng)民，也有銀行界人士，還有專(zhuān)家、學(xué)者。因此,如果最后拿到人大常委會(huì)討論的話(huà)，跨行收費(fèi)是不是會(huì)叫�，F(xiàn)在還不好說(shuō)。
還要提到的一個(gè)原因是，負(fù)責(zé)銀行直接管理的雖然是銀監(jiān)會(huì)，但涉及銀行具體收費(fèi)的業(yè)務(wù)并非銀監(jiān)會(huì)一家就可以做主的，參與機(jī)構(gòu)除了物價(jià)部門(mén)之外，聽(tīng)說(shuō)這次跨行查詢(xún)收費(fèi)還上報(bào)了國(guó)務(wù)院。因此，跨行查詢(xún)收費(fèi)似乎也并不能說(shuō)叫停就叫停。
記者：你為什么說(shuō)可能暫停而不會(huì)流產(chǎn)？
李行長(zhǎng)：銀行作為商業(yè)機(jī)構(gòu)，服務(wù)收費(fèi)是無(wú)可厚非的，而且這也符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。
作為商業(yè)銀行，其性質(zhì)已經(jīng)完全變了，不再像過(guò)去那樣是純粹的國(guó)營(yíng)性質(zhì)，什么投入都是國(guó)家給錢(qián)，現(xiàn)在所有的投入都是銀行自己投錢(qián)。因此,既然已經(jīng)完全轉(zhuǎn)換了角色和性質(zhì)，那么肯定就要考慮企業(yè)的收支平衡。在銀行卡查詢(xún)系統(tǒng)上，第一銀行投入了資金，第二銀行租用了銀聯(lián)的線(xiàn)路，需要支付租金。因此,這些作為企業(yè)自己投入的資金肯定要核算成本，體現(xiàn)出來(lái)就是查詢(xún)收費(fèi)。
因此，即使這次被叫停，那么將來(lái)跨行查詢(xún)這項(xiàng)業(yè)務(wù)還是要收費(fèi)的。
記者：如果跨行查詢(xún)收費(fèi)被叫停，最快會(huì)在什么時(shí)候？
李行長(zhǎng)：不論是全國(guó)人大還是幾個(gè)部委，中止這一行為都需要一定程序、都需要一定時(shí)間。
記者：中國(guó)銀聯(lián)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，目前，銀聯(lián)卡先后在19個(gè)國(guó)家和地區(qū)使用，這產(chǎn)生了巨額成本投入。因此，銀聯(lián)在內(nèi)部核算上采取了“用國(guó)內(nèi)收費(fèi)來(lái)彌補(bǔ)國(guó)外巨額成本投入”的辦法，而這就意味著銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)用實(shí)際上是一種成本轉(zhuǎn)移？
李行長(zhǎng)：可以認(rèn)為這是此次跨行查詢(xún)收費(fèi)的一個(gè)理由。拿國(guó)內(nèi)的錢(qián)去彌補(bǔ)，等到將來(lái)國(guó)外這塊市場(chǎng)能夠賺錢(qián)了，再拿國(guó)外賺的錢(qián)反哺國(guó)內(nèi)市場(chǎng)。
記者：另外，有銀行專(zhuān)家稱(chēng)跨行查詢(xún)收費(fèi)是為了防范中小銀行只發(fā)卡而不出具機(jī)具的搭便車(chē)行為，是大銀行對(duì)小銀行的排擠。
李行長(zhǎng)：我不同意這個(gè)觀點(diǎn)，這是不專(zhuān)業(yè)的說(shuō)法。很多中小銀行確實(shí)沒(méi)有設(shè)置ATM機(jī)或者沒(méi)有全國(guó)聯(lián)網(wǎng)的系統(tǒng)，這是因?yàn)槠錁I(yè)務(wù)具有地域性，或者業(yè)務(wù)還沒(méi)有做到全國(guó)范圍，為什么要花錢(qián)配置這樣一個(gè)系統(tǒng)呢？
比如,現(xiàn)在很多農(nóng)村商業(yè)銀行根本就沒(méi)有在全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，也沒(méi)有配置ATM機(jī)，但其業(yè)務(wù)同樣做到了全國(guó)。表面上看他們的業(yè)務(wù)使用了我們的系統(tǒng)，實(shí)際上其每年都會(huì)為此給這些大銀行支付費(fèi)用，中小銀行跟大銀行之間有業(yè)務(wù)上的協(xié)議。
銀行下一步實(shí)施的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目估計(jì)主要集中在一些代理業(yè)務(wù)上,比如代購(gòu)水、電、氣以及代繳電話(huà)費(fèi)等等，這些代理業(yè)務(wù)都被列入了收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目之中。
100余項(xiàng)收費(fèi)會(huì)不會(huì)出臺(tái)？
記者：銀行成為公眾的焦點(diǎn)更多的在于不斷涌現(xiàn)的各項(xiàng)收費(fèi)政策。據(jù)悉，尚有100余項(xiàng)收費(fèi)列隊(duì)而居，此次跨行查詢(xún)收費(fèi)只是一次投石問(wèn)路？
李行長(zhǎng)：收費(fèi)肯定是一個(gè)大趨勢(shì)，將來(lái)收費(fèi)的業(yè)務(wù)會(huì)越來(lái)越多，銀行提供的所有服務(wù)都將結(jié)束“免費(fèi)的午餐”。
現(xiàn)在，已經(jīng)有些收費(fèi)在南方開(kāi)始試點(diǎn)了,比如針對(duì)大客戶(hù)的收費(fèi)——如果一下子存款幾十萬(wàn)元，銀行可以提供上門(mén)服務(wù)，但南方已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)試點(diǎn)收費(fèi)了。再比如公司業(yè)務(wù)，最明顯的就是學(xué)校，每年開(kāi)學(xué)的時(shí)候銀行都會(huì)在校園內(nèi)直接辦公，現(xiàn)在這種業(yè)務(wù)還是免費(fèi)的，但不久的將來(lái)肯定要收費(fèi)。
下一步實(shí)施的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目主要集中在一些代理業(yè)務(wù)上,比如代購(gòu)水、電、氣以及代繳電話(huà)費(fèi)等等，這些代理業(yè)務(wù)都被列入了收費(fèi)服務(wù)項(xiàng)目之中。
記者：為什么現(xiàn)在沒(méi)有對(duì)代理業(yè)務(wù)收費(fèi)？
李行長(zhǎng)：銀行現(xiàn)在沒(méi)有對(duì)代理業(yè)務(wù)收費(fèi)并不是因?yàn)橄M(fèi)者，而是為了培養(yǎng)客戶(hù)。比如電力部門(mén)，誰(shuí)都清楚這是屈指可數(shù)的富裕行業(yè)之一，因此各銀行為了吸收其存貸業(yè)務(wù)還要提供免費(fèi)或優(yōu)惠業(yè)務(wù)。但隨著各銀行都開(kāi)始把這些成本納入到賬面核算中，這些“免費(fèi)午餐”都將結(jié)束。但這并不意味著沒(méi)有免費(fèi)業(yè)務(wù)，而是實(shí)行有條件的免費(fèi)業(yè)務(wù)，比如存款20億元可以提供什么樣的免費(fèi)業(yè)務(wù)等等。
記者：那么,這些收費(fèi)業(yè)務(wù)會(huì)在什么時(shí)候推出來(lái)？ 李行長(zhǎng)：現(xiàn)在還不好說(shuō)。 記者：對(duì)銀行的各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)爭(zhēng)論的核心就是服務(wù)收費(fèi)，但服務(wù)卻并沒(méi)有跟上或沒(méi)有到位。
李行長(zhǎng)：這是事實(shí)。但應(yīng)該看到，銀行作為一個(gè)商業(yè)機(jī)構(gòu)也具有逐利性質(zhì)，必須先逐利再完善服務(wù)。也就是說(shuō)先收到錢(qián)了，再逐漸跟上配套的服務(wù)。反之，如果沒(méi)有收到錢(qián)，也就沒(méi)有利逐、也就談不上服務(wù)，服務(wù)也就永遠(yuǎn)搞不起來(lái)了。
記者：來(lái)自銀聯(lián)的統(tǒng)計(jì)顯示，截止到2005年底，全國(guó)175家發(fā)卡銀行共發(fā)卡9.6億張，如果按每月每張查詢(xún)一次估算，那么消費(fèi)者每年將為此支付19.8億元。就單筆查詢(xún)費(fèi)而言，只有小小的3毛，但累積起來(lái)就是一個(gè)天文數(shù)字了。其涉及消費(fèi)者利益之大，不言而喻，但為什么沒(méi)有舉行聽(tīng)證會(huì)、聽(tīng)聽(tīng)社會(huì)的聲音？
李行長(zhǎng)：從程序上講，銀監(jiān)會(huì)現(xiàn)在專(zhuān)門(mén)設(shè)置了一個(gè)管理銀行各項(xiàng)收費(fèi)業(yè)務(wù)的部門(mén)，銀行的業(yè)務(wù)收費(fèi)只要經(jīng)過(guò)他們的批準(zhǔn)、拿到他們的批文就可以宣布實(shí)施了。
老實(shí)說(shuō)，我也支持開(kāi)聽(tīng)證會(huì),讓代表各方利益的代表在一起討論、讓他們的意見(jiàn)在這里集中，最后拿出一個(gè)合理意見(jiàn)或建議來(lái)。但問(wèn)題是，現(xiàn)在的聽(tīng)證會(huì)根本就是走形式，只是一場(chǎng)消息發(fā)布會(huì)，沒(méi)有看到代表各方利益的代表入場(chǎng)，也沒(méi)有聽(tīng)到各方利益代表的聲音，你提你的意見(jiàn)，我該怎么做還是怎么做。
國(guó)內(nèi)銀行需要與國(guó)際接軌的地方很多，但絕不是在傳統(tǒng)的服務(wù)項(xiàng)目上收費(fèi)。外國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自金融創(chuàng)新，而不是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)。
國(guó)外銀行如何收取服務(wù)費(fèi)
記者：在跨行查詢(xún)時(shí)，銀行究竟該不該收費(fèi)？
尹洪霞：從市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)角度講，銀行收費(fèi)無(wú)可厚非。但是，我們應(yīng)該看到，國(guó)家既然給了銀行一個(gè)資源壟斷的環(huán)境，那么銀行就應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)的公共社會(huì)責(zé)任和義務(wù)，比如跨行查詢(xún)就是銀行應(yīng)盡的一種義務(wù)，也是銀行存在本身應(yīng)該具備的一個(gè)條件。
從法律上講，在銀行發(fā)卡之初或者消費(fèi)者辦理銀行卡的時(shí)候，銀行并沒(méi)有說(shuō)明使用這張卡跨行查詢(xún)需要付費(fèi)，現(xiàn)在使用卡的時(shí)候再告知跨行查詢(xún)需要付費(fèi)，這就明顯違背了《合同法》，是一種典型的商業(yè)欺詐，完全等同于事先挖一個(gè)坑讓你往里面跳，連一般商人的職業(yè)道德都沒(méi)有。
記者：與之前的小額賬戶(hù)收費(fèi)一樣，銀行收取跨行查詢(xún)費(fèi)的理由也是跟國(guó)際接軌，那么國(guó)外銀行是如何收取服務(wù)費(fèi)的？
尹洪霞：現(xiàn)在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)動(dòng)輒稱(chēng)外國(guó)銀行30％的利潤(rùn)來(lái)自中間業(yè)務(wù)收入，所以一些服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)是與國(guó)際接軌，這是一個(gè)錯(cuò)誤邏輯。
國(guó)內(nèi)銀行需要與國(guó)際接軌的地方很多，但絕不是在傳統(tǒng)的服務(wù)項(xiàng)目上收費(fèi)。近一二十年來(lái)，外國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來(lái)自金融創(chuàng)新，而不是對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收費(fèi)。他們的金融創(chuàng)新很多，比如利率互換、資產(chǎn)證券化、利用貨幣利差和貸款資金互換安排收益等等。
事實(shí)上，國(guó)外銀行是根據(jù)不同的市場(chǎng)定位確定是否收費(fèi)的。比如,美國(guó)的社區(qū)銀行、市民銀行很少對(duì)市民收費(fèi)，因?yàn)槭忻袷悄繕?biāo)客戶(hù)。而一些大型銀行(如花旗銀行)的目標(biāo)是大客戶(hù)，這樣才對(duì)一些小客戶(hù)設(shè)置了收費(fèi)門(mén)檻。因此,國(guó)外銀行收費(fèi)是建立在差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)之上的。
而相比較而言，我們的老百姓是弱勢(shì)群體，他們是小客戶(hù)，同樣需要銀行的服務(wù)，銀行在對(duì)他們提供服務(wù)時(shí)收費(fèi)是不公平的。
林先生：銀行服務(wù)收費(fèi)在國(guó)際上比較常見(jiàn)，但并沒(méi)有一個(gè)規(guī)則。比如,日本銀行跨行之間的業(yè)務(wù)，其在營(yíng)業(yè)時(shí)間都不收費(fèi)。而若在晚上9點(diǎn)以后取錢(qián)，即使本行也要收費(fèi)，但收費(fèi)每次在105日元至205日元之間，約為7.5元到14.6元人民幣；而在加拿大，不管存取款都要收費(fèi)，但銀行會(huì)推出各種優(yōu)惠套餐，儲(chǔ)戶(hù)可以根據(jù)自己的需要選擇，比如一個(gè)月內(nèi)取款10次免收手續(xù)費(fèi)，第11次收較高的費(fèi)用或是每次取款收較低的費(fèi)用。同時(shí)，銀行也有大小額存款的分水嶺，一個(gè)賬戶(hù)內(nèi)若能保持日均存款量1000加元就可以免掉所有費(fèi)用。
但是，在瑞士和我國(guó)香港地區(qū)，銀行的大部分費(fèi)用都被免掉了，一張銀行卡在各地存取款都不收手續(xù)費(fèi)。
我們認(rèn)為，銀行根據(jù)各自的業(yè)務(wù)情況可以制定服務(wù)收費(fèi)政策，但收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)水平和人民的生活水平相結(jié)合。
記者：相比較而言，國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該建立起什么樣的收費(fèi)機(jī)制？
尹洪霞：國(guó)內(nèi)銀行收費(fèi)是“一窩蜂”——?jiǎng)e人收我也收，根本不研究對(duì)自己目標(biāo)客戶(hù)群的影響和實(shí)施的后果。現(xiàn)在,四大銀行和中小銀行一起把目標(biāo)定在了所謂的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)身上，對(duì)小客戶(hù)服務(wù)不到位、設(shè)置各種收費(fèi)門(mén)檻，這種定位非常盲目。
盲目收費(fèi)可能會(huì)阻止先進(jìn)設(shè)備和技術(shù)的使用，銀行跨行取款、查詢(xún)都收費(fèi)，許多人就會(huì)選擇到柜臺(tái)上辦理，先進(jìn)的設(shè)備就閑置了，柜臺(tái)壓力增大、服務(wù)跟不上，成本反而會(huì)增加。
基于此，我的意見(jiàn)是各個(gè)銀行首先要明確自己的定位和市場(chǎng)，然后再根據(jù)定位和市場(chǎng)制定不同的收費(fèi)政策、尋求差異化生存。
今年6月1日，銀行開(kāi)始向消費(fèi)者收取跨行查詢(xún)費(fèi)。但因消費(fèi)者的普遍反對(duì)，這項(xiàng)收費(fèi)也可能會(huì)被叫停。 (中國(guó)商報(bào))
責(zé)任編輯：林彥婷
