只保死不保病，6投保人要求撤銷合同全額退保被拒，這是首例針對合同條款而非實際糾紛的重疾險訴訟
“這些保險不是保大病的，是保死的，這些條款你要是符合了，就非死不可，不可能在活著的時候拿到賠償金�！�
近日，友邦保險的一款重大疾病險遭到投保人的強烈質(zhì)疑。
記者今天獲悉，6名投
保人撤銷合同、全額退保的要求2月8日被拒絕，投保人將向法院遞交訴狀。這也將是首例沒有具體的理賠糾紛而是針對合同條款的重疾險訴訟，代理此案的馬輝律師表示，案件帶有公益性質(zhì)。
理由：條款顯失公平
重大疾病險是許多人買保險的主要選擇。去年8月26日，深圳的李先生購買了一份友邦“守護(hù)神兩全保險及附加重大疾病保險”，這份保險的基本保險金額為15萬元，繳費年限27年，附加加惠十年期定期壽險的保險金額20萬元整，繳費年限5年，年交保費5291元。
去年年底，一篇題目為《在中國千萬不要買保險》的網(wǎng)絡(luò)文章引起了保險業(yè)的震動。該文作者自稱是友邦重大疾病保險的客戶�！霸谡埥塘艘晃会t(yī)生朋友之后發(fā)現(xiàn)，保險合同條款中有大量與醫(yī)學(xué)常識不符合之處。合同中第八條第三項關(guān)于對某些疾病的釋義定義違背了基本的醫(yī)學(xué)原則。如果按照合同條款規(guī)定，某些情況下，被保險人只有在死亡之后才能得到賠償�！�
李先生對照自己購買的保險合同，發(fā)現(xiàn)的確如此。既然保死不保病，重大疾病險還有什么價值和意義？今年1月20日，他向友邦保險公司發(fā)出了《關(guān)于解除保險合同并要求返還保險費的函》，1月23日，友邦回復(fù)，但并沒有對投保人函中的問題予以解決或正面回復(fù)。2月8日，友邦客戶服務(wù)中心的第二封回函則明確拒絕了全額退還保險費的要求。
記者今天看到，起訴狀中李先生認(rèn)為，保險公司沒有履行告知義務(wù)，合同顯失公平，保死不保病的現(xiàn)實狀況造成合同沒有必要繼續(xù)履行，要求按照合同法第五十四條規(guī)定，撤銷合同，退還所有保險費。
重疾險的普遍問題
因其專業(yè)及嚴(yán)重的信息不對稱，重疾險一直以來因為難保大病、條款難懂、理賠苛刻等問題頗受爭議。
友邦深圳分公司客服部的人員表示，友邦在銷售保險產(chǎn)品的時候，工作人員都進(jìn)行了充分說明，客戶也是簽了回執(zhí)的，不存在故意欺詐。對重疾險存在的爭議不只友邦一家，其他公司同樣存在，而且重疾險合同在保監(jiān)會備過案，是符合相關(guān)法律規(guī)定的。
友邦的一份內(nèi)部文件還列出了北京地區(qū)2002年8月至2005年10月31日以來關(guān)于此險種的重大理賠個案共29起，最高賠付金額20萬元，最低12750元，文中還提出了保險醫(yī)學(xué)與臨床醫(yī)學(xué)有區(qū)別的觀點。
對此，同為投保人代理此案的廣和律師事務(wù)所律師馬輝表示，這純屬保險公司自創(chuàng)的名詞。有著近20年律師執(zhí)業(yè)經(jīng)驗的馬律師表示，重疾險在條款釋義上有很大彈性。不僅友邦保險公司，其他保險公司也是如此，這也是此案帶有公益性質(zhì)的原因。
之前他曾代理的一個重疾險案件中，當(dāng)事人中風(fēng)后倒地卻不賠，理由是不符合“已經(jīng)不能工作”的條件，保險公司的解釋是癱在床上一動都不動才是不能工作。
保險專家郝演蘇從另一角度認(rèn)為，保險公司的賠付率低于20%或者高于80%都是不正常的，太低不能幫投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，太高則影響保險公司的贏利能力。如果賠付率低于10%則是不道德的，賠付率接近零則是欺騙行為。
但投保人無從了解。保監(jiān)會人士認(rèn)為，保險人的保險責(zé)任和除外責(zé)任從保險原理看是否合理匹配，監(jiān)管部門在審批時需要考慮。如果一個普遍存在的事故風(fēng)險在條款中是除外的不賠的，它的合理性就值得懷疑。
據(jù)了解，目前，市場上的重疾險有18種、25種甚至40種疾病，但有的病發(fā)病率很低，而且疾病種類增加保險責(zé)任未見增加，營銷員經(jīng)常語焉不詳，引起誠信危機。
廣東廣和律師所胡小領(lǐng)律師表示，在國外及香港地區(qū)，重疾險多數(shù)情況下是一種臨終關(guān)懷性保險。若得了條款上的重大疾病，在享受社會基本醫(yī)療保險體制下的治療之外，得到一筆額外的保險賠償，可以使被保險人有尊嚴(yán)的離開人世。辛紅
